Prêt à Taux Zéro - PTZ 2026 : comment financer votre logement neuf en Occitanie ?

Le Prêt à Taux Zéro, ou PTZ, reste l’un des dispositifs les plus concrets pour aider les ménages à acheter leur résidence principale, notamment dans le neuf, sans payer d’intérêts sur une partie du financement.

Depuis l’évolution appliquée à partir du 1er avril 2025, ce dispositif de soutien à la propriété a gagné en ouverture : le PTZ peut concerner plus largement les logements neufs, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison neuve, et la visibilité du dispositif s’étend jusqu’au 31 décembre 2027.

Pour un primo accédant, cela change la dynamique : le PTZ devient un levier qui peut rendre le projet plus réaliste, plus respirable, et souvent plus rapide à concrétiser.
 

Le PTZ - Prêt à Taux Zéro en 2026 : un levier fiscal intéressant pour les primo-accédants

Qu'est-ce que le PTZ ou PTZ+ ?

Le Prêt à Taux Zéro - PTZ est un prêt sans intérêts, aidé par le Gouvernement et distribué par des banques conventionnées. Concrètement, vous remboursez le capital emprunté, mais sans payer d’intérêts sur cette partie.

⁠⁠Il ne remplace pas votre prêt principal. Il se combine avec lui. Et c’est précisément cette combinaison qui crée l’effet levier : moins d’intérêts à payer au t⁠⁠otal, et parfois un effort mensuel plus simple à tenir.
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⁠⁠Comment fonctionne le Prêt à Taux Zéro ?

Le principal avantage du Prêt à Taux Zéro (PTZ) est simple : l’emprunteur rembourse uniquement le capital prêté, sans payer d’intérêts, de frais de dossier ou de frais d’expertise au titre du PTZ. Il ne s’agit toutefois pas d’une subvention : la somme obtenue doit être intégralement remboursée.

Le PTZ ne peut pas financer seul l’acquisition du logement. Il intervient obligatoirement en complément d’un autre financement : prêt immobilier bancaire classique⁠⁠, prêt d’accession sociale (PAS), prêt conventionné ou prêt épargne logement, par exemple. Il permet ainsi de réduire le montant du crédit principal s⁠⁠oumis à intérêts et, selon le montage retenu, d’alléger le coût global du financement.
 

Qui peut bénéficier d'un Prêt à Taux Zéro ?

Le PTZ s’adresse principalement aux primo-accédants. En principe, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’of⁠⁠fre de prêt. Certaines exceptions sont prévues, notamment en cas d’invalidité ou lorsque la précédente résidence principale est devenue définitivement inhabitable à la suite d’une catastrophe.

L’accès au PTZ dépend également des revenus du foyer. Les plafonds varient selon les éléments suivants :

• La localisation du logement (répartition en ⁠⁠zones géographiques).

• Le nombre de personnes destinées à l’occuper.

• Le revenu fiscal de référence du foyer, calculé à partir des revenus de l’année N-2.

• Le coût total de l’opération.
   

Comment savoir si vos revenus permettent d’obtenir un PTZ - Prêt à Taux Zéro en Occitanie ?

Avant de se lancer dans les calculs, il faut commencer par identifier le montant de ressources que la banque va retenir. Ce n’est pas toujours exactement votre revenu fiscal de référence.

La banque compare deux chiffres :
 

Le montant utilisé pour étudier votre dossier est le plus élevé des deux.

Ressources retenues = montant le plus élevé entre les revenus fiscaux de référence du foyer et le coût total de l’opération divisé par 9.

Pour une offre de PTZ émise en 2026, la banque examine en principe les revenus fiscaux de référence de 2024, indiqués sur les avis d’imposition établis en 2025.
 

Les plafonds de ressources à connaître pour les foyers de 1 à 8 personnes et plus

Si vos ressources retenues restent sous le plafond correspondant à votre situation, vous franchissez une première étape importante. Il faut ensuite calculer votre tranche de revenus pour connaître la part du projet finançable à taux zéro et le rythme de remboursement.
 

La zone géographique compte-t-elle encore pour acheter dans le neuf ?

Oui, mais⁠⁠ elle ne joue plus le même rôle qu’avant. Depuis le 1er avril 2025, un appartement ou une maison neuve peut être éligible au PTZ partout en France.

La zone reste néanmoins importante : elle influence le plafond de ressources, le montant du projet retenu pour le calcul et la tranche de remboursement applicable.
 

Quels⁠⁠ logements sont éligibles pour l'obtention d'un PTZ ?

Depuis le 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027, le PTZ peut financer l’achat ou la construction d’un logement neuf, sur l’ensemble du territoire français, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison individuelle. Le logement doit être destiné à devenir la résidence principale de l’acquéreur.

Le dispositif peut également concerner certains logements anciens situés en zones B2 ou C, à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.

D’autres situations particulières sont prévues :

• L'acquisition d’un logement social.

• Le Bail Réel Solidaire (BRS).

• La location-accession (PSLA).

• La transformation d’un local en logement.
   

Quel montant peut-on emprunter à taux zéro ?

Le PTZ ne correspond pas à un montant fixe. Il représente une fraction du coût de l’opération, retenu dans la limite d’un plafond. Cette fraction, appelée quotité, dépend notamment des ressources du ménage et du type de logement acheté.

Pour l’achat d’un appartement neuf, la quotité peut atteindre 50 % du coût retenu pour les ménages relevant de la première tranche de revenus. Elle varie ensuite selon le profil du foyer. Pour une maison individuelle neuve, les quotités sont moins élevées et peuvent atteindre 30 % pour la première tranche.
 

Comment calculer le montant de votre PTZ en 4 étapes ?

Le PTZ ne se résume pas à un simple pourcentage appliqué au prix de vente. Pour obtenir une estimation réaliste, il faut avancer dans le bon ordre.
 

Étape 1 : appliquer le coefficient correspondant à votre foyer

Une fois vos ressources retenues, divisez-les par le coefficient familial correspondant au nombre de futurs occupants.
 

Indice du foyer = ressources retenues ÷ coefficient familial
 

Étape 2 : retrouver votre tranche de revenus

Comparez ensuite l’indice obtenu avec le barème correspondant à la zone de votre futur logement.
 

Étape 3 : identifier la part du projet finançable à taux zéro

La différence entre appartement et maison est importante. À revenus identiques, le PTZ peut financer une part plus élevée d’un appartement neuf.
 

Étape 4 : ne pas oublier le plafond du projet retenu pour le calcul

Même si le prix réel du logement est plus élevé, le calcul du PTZ s’arrête au plafond correspondant à la zone et au nombre d’occupants.
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Montant théorique du PTZ = montant le plus faible entre le prix réel et le plafond du projet × quotité applicable
 

Trois exemples concrets pour mieux comprendre

Cas pratique 1 : une personne seule achète un appartement neuf

Une personne seule souhaite acheter un appartement neuf à 210 000 € en zone B1. Son revenu fiscal de référence s’élève à 28 000 €.

Le coût du projet divisé par neuf est de :

210 000 € ÷ 9 = 23 333 €.

La banque retient le montant le plus élevé, soit 28 000 €. Ce chiffre reste inférieur au plafond d’éligibilité de 34 500 € applicable à une personne seule en zone B1.

Le coefficient familial est de 1 :

28 000 € ÷ 1 = 28 000 €.

En zone B1, le foyer relève de la tranche 3. Pour un appartement neuf, la quotité est de 40 %.

Le plafon⁠⁠d du projet retenu pour une personne seule en zone B1 est de 135 000 € :

135 000 € ⁠⁠× 40 % = 54 000 €.

Le PTZ th⁠⁠éorique atteint donc 54 000 €. Son remboursement débute après deux ans, puis s’étale sur treize ans, soit environ 346 € par mois au titre du PTZ.
 

Cas pratique 2 : un couple souhaite acheter une maison neuve

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Un couple⁠⁠ envisage une maison neuve à 260 000 € en zone C. Les ressources retenues du foyer s’élèvent à 35 000 €.

Le coefficient familial applicable est de 1,5 :

35 000 € ÷ 1,5 = 23 333 €.

En zone C, le foyer appartient à la tranche 3. Pour une maison individuelle neuve, la quotité est de 20 %.

Le plafond d’opération retenu pour deux occupants en zone C est de 150 000 € :

150 000 € × 20 % = 30 000 €.

Le PTZ théorique atteint 30 000 €. Après un différé de deux ans, le capital est remboursé sur treize ans, soit environ 192 € par mois.
 

Cas pr⁠⁠⁠⁠atique 3 : une famille de quatre personnes achète un appartement neuf

Une famille de quatre personnes souhaite acheter un appartement neuf à 290 000 € en zo⁠⁠ne B1. Les ressources retenues du foyer s’élèvent à 66 000 €.

Le coefficient familial applicable est de 2,1 :

66 000 € ÷ 2,1 = 31 429 €.

En zone B1, la famille relève de la tranche 4. Pour un appartement neuf, la quotité applicable est de 20 %.

Le plafond d’opération retenu pour quatre occupants en zone B1 est de 283 500 € :

283 500 € × 20 % = 56 700 €.

Le PTZ théorique atteint 56 700 €. En tranche 4, le remboursement commence immédiatement et s’étale sur dix ans, soit 472,50 € par mois au titre du PTZ.

Ces exemples donnent des ordres de grandeur concrets. La banque conserve toutefois la res⁠⁠p⁠⁠onsabilité d’étudier la solvabilité du ménage et n’est pas tenue d’ac⁠⁠corder le financement.
 

Comment se déroule le remboursement et sur quelle durée ?

La durée du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans. Selon les revenus du ménage, le remboursement peut commencer immédiatement ou être reporté pendant plusieurs années. Ce différé permet de rembourser d’abord une partie du prêt immobilier principal avant de commencer à rembourser le PTZ.

Les ménages aux revenus les plus modestes peuvent bénéficier d’un différé plus long. À titre indicatif, les règles applicables depuis avril 2025 prévoient un report pouvant atteindre 10 ans pour la première tranche de revenus, suivi d’une période de remboursement de 15 ans.
 

Exemple simplifié

Pour l’⁠⁠ach⁠⁠at d’un appartement neuf à 240 000 €, un ménage éligible à une quotité de 40 %, pourrait théoriquement obtenir :

240 000 € × 40 % = 96 000 € de PTZ

Les 144 000 € restants seraient financés par un prêt immobilier classique, un apport personnel ou d’autres prêts complémentaires. Le calcul réel doit néanmoins tenir compte du plafond applicable à l’opération, de la zone géographique, du nombre d’occupants et des revenus du foyer.

Le PTZ ne doit pas être confondu avec l’éco-PTZ, qui sert à financer certains travaux de rénovation énergétique dans un logement.
 

PTZ et éco-PTZ : deux prêts à taux zéro, mais deux usages différents

Le PTZ et l'éco-PTZ ont un point commun : ils permettent d’emprunter sans payer d’intérêts. Leur objectif n’est toutefois pas le même :
 

Quels travaux peuvent être financés par un éco-PTZ ?

Comment préparer son dossier PTZ dans Occitanie ?

La demande de PTZ se fait auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État. Dans la pratique, le plus important est de partir sur de bonnes bases : connaître la zone du logement, vérifier les ressources du foyer, estimer la bonne quotité et intégrer le PTZ dans un plan de financement réaliste.

Le PTZ ne règle pas tout à lui seul, mais il peut clairement changer l’équilibre d’un projet. Bien utilisé, il permet de réduire la partie du crédit soumise aux intérêts et d’adapter le remboursement à la situation du ménage.
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Acheter dans le neuf avec un Prêt à Taux Zéro : les conseillers Immobilier Neuf [[V⁠⁠illeSite]] vous guident

Chez Immobilier Neuf Toulouse, nous abordons le Prêt à Taux Zéro (PTZ) comme un véritable levier pour concrétiser un projet d’achat immobilier neuf dans votre région. Chaque situation est différente : revenus, composition du foyer, secteur recherché, calendrier d’achat… C’est pourquoi nos conseillers prennen⁠⁠t le temps d’analyser votre projet dans sa globalité afin de vérifier votre éligibilité au PTZ et d’intégrer ce dispositif dans un plan de financement cohérent et réaliste.⁠⁠

Implantés localement, nos équipes connaissent bien les marchés immobiliers en Occitanie, les zones éligibles et les opportunités de programmes immobiliers neufs adaptés aux primo-accédants.

Au-delà des chiffres, notre rôle est aussi de vous aider à vous projeter sereinement dans votre future résidence principale. En intégrant le PTZ dès les premières étapes, nous pouvons orienter votre recherche vers des logements neufs réellement compatibles avec votre budget, tout en sécurisant les différentes étapes de votre acquisition.

Vous vous demandez si votre projet est éligible au Prêt à Taux Zéro en Occitanie ?

Les conseillers Immobilier Neuf Toulouse sont à votre écoute pour étudier votre situation, estimer la part finançable et construire avec vous une stratégie d’achat cla⁠⁠ire et adaptée au marché local.

Un simple échange peut déjà vous permettre de mieux comprendre vos possibilités d’accession dans le neuf.
 

FAQ - Prêt à Taux Zéro 2026 pour l'achat d'une résidence principale dans le neuf en Occitanie

Quel est le montant maximum du Prêt à Taux Zéro ?

Le montant du PTZ n’est pas identique pour tous les acheteurs. Il dépend notamment du prix du logement, de sa localisation, du nombre de personnes destinées à l’occuper, des revenus du foyer et du type de bien acheté.

Pour un appartement neuf, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût retenu pour l’opération. Dans la situation la plus favorable, son montant peut atteindre 180 000 €.

Pour une maison neuve, la part financée est plus faible : elle peut atteindre jusqu’à 30 % du coût retenu, soit un montant maximal théorique de 108 000 €.

Le PTZ reste un prêt complémentaire : il ne peut pas financer seul l’intégralité de l’achat.

Quelles sont les conditions pour obtenir un Prêt à Taux Zéro ?

Le PTZ est destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources et doit obligatoirement compléter un autre prêt immobilier.

En principe, l’acheteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. Des exceptions existent, notamment dans certaines situations de handicap ou lorsque le précédent logement a été rendu inhabitable par une catastrophe.

La banque ou l'établissement de crédit vérifie également la capacité de remboursement de l’emprunteur avant d’accorder le financement.

Quelles sont les zones pour une éligibilité au PTZ - Prêt à Taux Zéro ?

Depuis le 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027, le PTZ peut financer l’achat ou la construction d’un logement neuf sur l’ensemble du territoire français. Les appartements neufs comme les maisons neuves sont concernés, quelle que soit la zone : A bis, A, B1, B2 ou C.

Pour l’achat d’un logement ancien avec travaux, les règles sont plus restrictives : le bien doit notamment être situé en zone B2 ou C et les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.

Des règles spécifiques s’appliquent également à certaines acquisitions de logements sociaux.

Quels sont les différents Prêts à Taux Zéro ?

Dans le domaine immobilier, plusieurs prêts sans intérêts peuvent faciliter un projet d’achat ou de rénovation.

Le Prêt à Taux Zéro - PTZ est destiné à financer une partie de l’acquisition ou de la construction d’une résidence principale. Il peut notamment être utilisé pour acheter un logement neuf. Dans l’ancien, il reste accessible sous conditions, notamment lorsque le bien est situé en zone B2 ou C et que des travaux représentant au moins 25 % du coût de l’opération sont réalisés.

L’éco-prêt à Taux Zéro, ou éco-PTZ répond à un objectif différent : il permet de financer certains travaux de rénovation énergétique dans un logement existant, sans payer d’intérêts. Il peut être accordé à un propriétaire occupant ou à un propriétaire bailleur, à condition que le bien soit utilisé comme résidence principale.

Il existe également le Prêt Avance Rénovation à taux zéro - PAR+. Ce prêt hypothécaire s’adresse, sous conditions de ressources, aux propriétaires qui souhaitent financer des travaux de rénovation énergétique dans leur résidence principale. Il ne génère pas d’intérêts pendant les dix premières années.

Ces dispositifs ne doivent pas être confondus : le PTZ facilite principalement l’accession à la propriété, tandis que l’éco-PTZ et le PAR+ concernent la rénovation énergétique. La nature du bien acheté doit donc être bien prise en compte.